Hur kreditpoäng fungerar och vad de säger om dig

 

Kreditpoäng är en sammanfattning av den information om kreditvärdighet som finns hos ett upplysningsföretag som UC, Bisnode eller Creditsafe. Betyget är ett stöd för långivare när de ska avgöra om de ska godkänna låneansökningar eller inte och bestämma vilka lånevillkor som ska erbjudas. 

Poängen genereras av algoritmer som använder information från dina kreditrapporter, som sammanfattar din lånehistorik.

Grunder för kreditpoäng

Kreditpoäng är utformade för att göra beslut enklare för långivare. Banker och kreditföreningar vill veta hur stor risk du kan ha för att låna ditt lån, så de tittar på din lånehistorik för ledtrådar. De vill till exempel veta om du har lånat pengar tidigare och framgångsrikt återbetalat lån eller om du nyligen har slutat betala på flera lån.

När du får ett lån rapporterar långivare din verksamhet till kreditbyråer, och den informationen sammanställs i kreditrapporter. 

Att läsa igenom dessa rapporter är tidskrävande och det kan vara lätt att missa viktiga detaljer. Med kreditpoäng läser ett datorprogram samma information och spottar ut en poäng långivare kan använda för att utvärdera hur sannolikt du är att betala tillbaka.

Istället för att spendera 20 minuter på att gräva igenom kreditrapporter för varje lånsökande, ger tittar på en poäng långivare en snabb och allmän uppfattning om den sökandes kreditvärdighet.

Kreditpoäng kan också vara till nytta för låntagare. Långivare har mindre förmåga att använda subjektivt omdöme när en poäng berättar det mesta av vad de behöver veta. Poäng ska inte diskriminera utifrån hur du ser ut eller hur du agerar.

Typer av poäng

Du har flera kreditpoäng. För varje poängmodell som har utvecklats har du minst en poäng. De flesta hänvisar till kreditpoäng från någon av de största kreditupplysningsföretagen: UC, Creditsafe och Bisnode. När du pratar om din credit score är det viktigt att specifikt förstå vilken typ av poäng som används

Traditionellt är kreditpoängen det mest populära betyget som används för viktiga lån som hem- och billån. Oavsett vilken poäng du använder, letar de flesta modeller efter ett sätt att förutsäga hur sannolikt du kommer att betala dina räkningar i tid.

Påverkan på kredit

Hur mycket kreditpoäng som påverkas av specifika aktiviteter inom de fem kategorierna som utgör din poäng är svårt att mäta. Kreditbyråerna avslöjar inte sådana detaljer, och även om de gjorde det är algoritmen så komplex med så många kombinationer av faktorer att det skulle vara svårt att fastställa ett enda kreditvärde för att göra en betalning eller sakna en betalning.

Betalningshistorik och nuvarande skuld utgör tillsammans nästan två tredjedelar av din poäng, så det är särskilt viktigt att du gör det bra på dessa områden. Kreditbyråerna för register över sena betalningar i sju år och håller också koll på andelen missade betalningar. Åldern på de sena betalningarna spelar också roll. 

Till exempel kan en person som har gjort 95% av sina betalningar faktiskt straffas mindre än någon annan som har gjort 98% av sina betalningar i tid. Detta kan hända om den första personens sena betalningar alla är fem till sju år gamla medan den andra personens sena betalningar alla har hänt under de senaste ett till två åren.

Helst vill du göra 100% av dina betalningar i tid, men om du är sen vill du se till att det är en isolerad händelse så att du kan lägga det tidigare. Ju mer tid som går utan ytterligare sena betalningar, desto mer blir din poäng.

Kontrollera din kredit

Det går att ta en kreditupplysning på sig själv för att få reda på sin kreditvärdighet.  

Tillgång till dina kreditupplysningar är viktigt eftersom de ibland innehåller fel. När detta händer kan du gå miste om möjligheter som du annars förtjänar. Det är viktigt att du får dessa fel rättade om någon frågar om din kredit. För tidskänsliga korrigeringar kan snabb återställning få dina poäng högre inom några dagar.

Högre UC inget mysterium

Kreditpoäng är inte det enda som avgör inte om din låneansökan kommer att godkännas eller inte. De är helt enkelt siffror som genereras från din kreditupplysning och ett verktyg för långivare att använda. De sätter själva gränser för vilka kreditpoäng som är acceptabla och fattar det slutliga beslutet.

För att förbättra dina kreditpoäng måste du visa att du är en ansvarsfull låntagare som sannolikt kommer att betala tillbaka lånet i tid. Om du sköter din ekonomi kommer en kreditupplysning att fyllas med positiva data om din ekonomiska situation vilket resulterar i en högre kreditpoäng. Det kan ta tid att förbättra sin kreditvärdighet men det är egentligen inget mysterium vilka faktorer som ligger bakom en hög UC score.